Asuransi COBRA – Manfaat, Biaya & Kelayakan

Salah satu kenyataan yang sulit diterima dalam hidup adalah diberhentikan dari pekerjaan Anda. Terima atau tidak, tapi itu akhirnya menjadi kenyataan dan membuat Anda shock. Tetapi ada hal lain yang perlu diketahui saat Anda mencari pekerjaan lain. Dan itu adalah, apa yang akan Anda lakukan tentang asuransi kesehatan Anda dan keluarga Anda ketika Anda tidak bekerja. Keadaan darurat medis dapat muncul kapan saja, dan Anda tidak boleh berkompromi untuk berinvestasi di dalamnya.

Di sinilah Anda membutuhkan asuransi COBRA. Itu membuat keadaan darurat medis Anda tercakup bahkan ketika Anda tidak bekerja. Ada banyak pertanyaan lain tentang asuransi ini yang perlu diselesaikan. Seperti, apakah Anda dan keluarga Anda memenuhi syarat untuk itu? Apakah itu baik untuk Anda dan keluarga Anda? Baca terus untuk mendapatkan diskusi mendetail tentang cakupan asuransi COBRA.

Apa itu Asuransi COBRA?

COBRA adalah undang-undang federal lebih dari polis asuransi kesehatan. Ini adalah singkatan dari Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi dan disahkan pada tahun 1985. Undang-undang ini memberi wewenang kepada karyawan untuk melanjutkan perlindungan asuransi kesehatan majikan untuk sementara jika mereka kehilangan pekerjaan. Ide inti di balik undang-undang ini adalah untuk menghindari kesenjangan dalam asuransi kesehatan untuk Anda dan tanggungan Anda.

Kebijakan COBRA mencakup Anda dengan manfaat yang sama seperti yang Anda miliki dengan rencana kesehatan majikan Anda. Namun sebelumnya, ketika Anda menjadi karyawan di perusahaan tersebut, perusahaan Anda biasa berkontribusi pada rencana asuransi kesehatan Anda. Tetapi ketika Anda memilih COBRA, Anda harus membayar biaya 100% dari paket kesehatan.

Kelayakan untuk Asuransi COBRA

Kita berasumsi bahwa Anda senang dengan rencana kesehatan majikan Anda dan ingin melanjutkannya. Dalam skenario seperti itu, Anda memenuhi syarat untuk cakupan kelanjutan kobra jika Anda memenuhi salah satu kriteria berikut:

1. Anda kehilangan pekerjaan.

Ada tiga skenario kehilangan pekerjaan yang dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk COBRA. Ini adalah:

Anda telah berhenti dari pekerjaan Anda.
Anda dipecat, dan alasan pemecatan itu bukan karena Anda melakukan kesalahan atau melakukan kejahatan di tempat kerja.
Jam kerja Anda berkurang, sehingga Anda kehilangan asuransi kesehatan Anda.

2. Anda telah mengambil rencana asuransi kesehatan majikan Anda saat Anda bekerja.

Jika Anda dan keluarga Anda tercakup dalam rencana kesehatan perusahaan Anda, maka seluruh keluarga memenuhi syarat untuk COBRA. Tetapi jika Anda adalah satu-satunya yang tercakup, maka tidak ada orang lain kecuali Anda yang dapat memilih COBRA.

Anak-anak atau pasangan Anda memenuhi syarat jika mereka termasuk dalam salah satu kategori berikut:

Mati kau.
Anda bercerai. Jika Anda memasukkan pasangan Anda dalam rencana kesehatan majikan Anda, mereka memenuhi syarat, dan sebaliknya.
Jika Anda beralih ke Medicare, keluarga Anda dapat melanjutkan dengan COBRA.
Jika anak Anda berusia 26 tahun sementara itu, mereka tidak dapat memilih COBRA. Namun, mereka bisa mendapatkan manfaat COBRA sampai mereka mendapatkan paket asuransi mereka.

3. Perusahaan Anda memenuhi syarat untuk COBRA.

Sebagian besar pemberi kerja yang menawarkan tunjangan medis di tempat kerja perlu menawarkan perlindungan kobra kepada karyawan mereka begitu mereka pergi. Namun, ada beberapa pengecualian untuk ini. Perusahaan dengan karyawan kurang dari 20 tidak menawarkan COBRA. Juga, jika majikan menghentikan rencana kesehatan perusahaan untuk semua orang di kantor atau menutup bisnis, maka rencana kelanjutan tidak akan berhasil.

Bagaimana COBRA Bekerja?

Jika Anda memenuhi syarat untuk cakupan COBRA, majikan Anda akan memberi tahu perusahaan asuransi tentang skenario dalam waktu 30 hari dari hari kerja terakhir Anda. Ke depannya, Anda akan mendapatkan notifikasi dari perusahaan asuransi Anda. Pemberitahuan ini memandu Anda tentang cara memilih COBRA. Ini juga menyimpan informasi tentang premi kobra yang harus Anda bayar jika Anda ingin melanjutkan pertanggungan.

Anda memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan apakah Anda akan melanjutkan atau menolak pertanggungan. Setelah Anda mengambil cakupan COBRA, rencana kesehatan Anda tetap sama seperti saat Anda bekerja. Tetapi tangkapan di sini adalah, kali ini Anda harus membayar biaya 100%.

Anda dapat menyimpan paket COBRA selama 18 bulan. Dalam beberapa skenario, ini dapat diperpanjang hingga 36 bulan tergantung pada kriteria kelayakan.

Setelah periode kelayakan berakhir, Anda harus mencari perlindungan asuransi kesehatan lain. Kita akan membahas alternatif untuk kobra di bagian yang akan datang jika Anda tidak ingin menggunakan COBRA.

COBRA berakhir jika Anda tidak membayar premi tepat waktu. Itu juga dapat berakhir jika Anda mendapatkan tawaran pekerjaan lain dengan jaminan kesehatan.

Hukum Negara Bagian untuk Asuransi COBRA

Sementara undang-undang negara bagian sangat berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang mini-COBRA. Undang-undang ini mirip dengan COBRA tetapi berlaku di perusahaan dengan kurang dari 20 karyawan.

Undang-undang berikut memberikan perlindungan serupa kepada mantan karyawan mereka seperti kebijakan COBRA federal. Namun, periode kelayakannya berbeda:

16 negara bagian mempertahankan cakupan mini-COBRA selama 18 bulan.
California & New York memiliki mini-COBRA selama 36 bulan.
Connecticut memungkinkan orang untuk menyimpan mini-COBRA selama 30 bulan.

Negara bagian berikut mengizinkan mini-COBRA untuk waktu yang minimal:

Oklahoma mengizinkannya hanya selama 63 hari.
Hawaii, Georgia, dan Tennessee memilikinya selama tiga bulan.
Dakota Utara mengizinkan 39 negara bagian.
Kemudian beberapa negara bagian akan memperpanjang kelayakan ini. Ini adalah:
Jika Anda berada di Florida dan menderita cacat, Anda dapat memperpanjang periode tersebut selama 11 bulan lagi.
55 dan 55 pasangan di Illinois dapat memperpanjang pertanggungan sampai mereka memenuhi syarat untuk Medicare. Tetapi Anda perlu membayar biaya administrasi 20% untuk hal yang sama.
Di Massachusetts, pertanggungan dapat diperpanjang hingga 30 bulan. Dan jika Anda seorang tanggungan, pertanggungan dapat diperpanjang selama 36 bulan jika karyawan tersebut meninggal dunia.
Untuk perceraian, pertanggungan dapat diperpanjang hingga 36 bulan di North Dakota.
Jika Anda berada di Oklahoma dan memerlukan pembedahan atau sedang hami
l, pertanggungan Anda dapat diperpanjang selama enam bulan lagi.

Biaya Asuransi COBRA

COBRA mengizinkan Anda untuk menyimpan rencana asuransi kesehatan majikan Anda. Tapi itu tidak murah. Karena begitu Anda keluar dari perusahaan, Anda harus menanggung seluruh premi asuransi. Selain itu, biaya administrasi tambahan 2% juga berlaku.

Untuk memberi Anda perkiraan kasar, rencana asuransi kesehatan keluarga rata-rata membebani perusahaan dengan biaya $ 20k. Dan majikan menyumbang lebih dari setengahnya! Jadi biaya ini dibebankan kepada Anda begitu Anda tidak bekerja!

Kelebihan Asuransi COBRA

Jika Anda memilih untuk mengambil Asuransi COBRA, Anda idealnya akan mendapatkan keuntungan sebagai berikut:

Cakupan kesehatan Anda tetap sama. Anda masih dapat mengunjungi jaringan penyedia medis yang sama.
Anda terus menikmati pilihan, manfaat, dan layanan yang sama seperti sebelumnya.

Kekurangan Asuransi COBRA

Itu selalu baik untuk menilai pro dan kontra sebelum memilih COBRA. Kontra adalah:

Karyawan menanggung seluruh biaya asuransi, membuatnya mahal.
Anda memiliki ketergantungan yang berkelanjutan pada majikan. Jika majikan menghentikan asuransi, COBRA tidak akan lagi menanggung mantan karyawan atau tanggungan mereka.
Jika majikan membuat beberapa perubahan dalam rencana kesehatan di masa depan, itu juga mempengaruhi karyawan yang tercakup COBRA. Anda harus mengikuti perubahan juga, bahkan jika itu tidak menguntungkan Anda.

Mengajukan Asuransi COBRA

Karyawan yang memenuhi syarat akan mendapatkan surat dari pemberi kerja atau perusahaan asuransi kesehatan yang menjelaskan cara melamar dan manfaat COBRA.
Ini terjadi dalam waktu 30 hari setelah Anda keluar dari pekerjaan, meninggal, atau memenuhi syarat untuk Medicare.
Jika Anda tidak dapat memahami surat ini, Anda dapat menghubungi perusahaan asuransi atau HR perusahaan Anda sebelumnya.
Anda dapat mengambil atau menolak pertanggungan lanjutan dalam waktu 60 hari.
Tetapi jika Anda memutuskan untuk mengambilnya pada hari ke-59, Anda harus membayar premi yang berlaku surut kembali ke hari-hari ketika Anda memenuhi syarat untuk COBRA.

Berapa Lama Pertanggungan Asuransi COBRA Berlangsung?

COBRA asuransi kesehatan dapat berlangsung antara 18 sampai 36 bulan setelah tanggal Anda mendapatkan memenuhi syarat untuk itu. Periode asuransi yang benar tergantung pada kategori apa Anda termasuk, yang disebut acara kualifikasi.

Jika acara kualifikasi Anda kebetulan berhenti dari pekerjaan Anda atau kehilangan jam kerja, maka periode asuransi COBRA adalah 18 bulan. Dalam semua keadaan lain, Anda berhak untuk mengambil 36 bulan pertanggungan.

Seharusnya, Anda memenuhi syarat untuk Medicare 15 bulan sebelum meninggalkan pekerjaan. Kemudian tanggungan dan pasangan Anda mendapatkan perlindungan hingga 36 bulan mulai dari hari Anda memenuhi syarat untuk Medicare.

Sekarang kita akan membahas semua skenario tersebut dalam bentuk tabel dan mencantumkan panjang cakupan. Panjangnya mungkin berbeda dalam beberapa kasus:

Acara Kualifikasi	Penerima Manfaat COBRA	Panjang Cakupan Maksimum
Berhenti dari pekerjaan karena alasan apa pun kecuali pelanggaran yang ekstrem	Anda, pasangan Anda, dan anak tanggungan	18 bulan
Pengurangan jam kerja	Anda, pasangan Anda, dan anak tanggungan	18 bulan
Anda mendaftar untuk Medicare	Pasangan dan anak tanggungan Anda	36 bulan
Pemisahan atau Perceraian secara hukum	Pasangan dan anak tanggungan Anda	36 bulan
Anak Anda tidak tetap menjadi anak tanggungan di bawah program	Anak tanggungan	36 bulan
Mati kau	Pasangan dan anak tanggungan Anda	36 bulan

Pengakhiran Asuransi COBRA

Ada beberapa cara untuk menghentikan rencana COBRA Anda lebih awal. Tapi ingat, dalam kasus pemutusan hubungan kerja, Anda tidak dapat mengambil asuransi kesehatan lain sampai Anda memulai pekerjaan baru atau ada periode pendaftaran terbuka.

Jika salah satu dari skenario berikut terjadi, cakupan COBRA Anda dapat dihentikan:

Anda belum membayar premi penuh.
Majikan Anda mengambil kembali rencana asuransi kesehatan kelompok.
Anda, pasangan Anda, atau tanggungan mendaftar dalam rencana kesehatan kelompok lain.
Anda, pasangan Anda, atau tanggungan Anda memenuhi syarat untuk Medicare.
Anda, pasangan Anda, atau tanggungan Anda menunjukkan perilaku yang salah seperti penipuan.

Dalam salah satu kasus yang disebutkan, Anda akan mendapatkan surat pemutusan hubungan kerja. Surat itu berisi tanggal pertanggungan terakhir Anda dan rencana alternatif yang dapat Anda pilih.

Bagaimana Memutuskan Antara COBRA & Pilihan Lainnya?

Sangat penting untuk memilih salah satu yang paling cocok bagi Anda untuk mendapatkan manfaat terbaik. Namun, Anda mungkin bingung antara banyak pilihan asuransi di pasar. Ketika memutuskan dari banyak kemungkinan, pertimbangkan faktor-faktor berikut:

1. Cari penawaran pasar.

Anda mendapatkan pemberitahuan COBRA dalam waktu 30 hari dari hari kerja terakhir Anda. Pemberitahuan ini juga menanggung biayanya. Anda memiliki 60 hari untuk memutuskan mulai hari ini. Selama waktu ini, Anda dapat memeriksa alternatif untuk COBRA. Cari penawaran pasar lainnya, bandingkan harganya, apa yang tercakup dalam paket itu, dan pilih yang paling cocok untuk Anda.

2. Bingung? Masih pergi untuk COBRA.

Bahkan jika Anda memilih COBRA lebih awal, Anda masih dapat berubah pikiran dan memilih rencana pasar individual.

3. Hal-hal yang perlu direnungkan.

Ada kasus di mana COBRA terlihat terbaik meskipun membayar tinggi untuk COBRA. Pertimbangkan bahwa Anda telah membayar pengeluaran yang cukup besar untuk tahun ini; pergi untuk rencana individu akan menjadi kebodohan kemudian. Ini berarti Anda mulai dari nol pada total biaya dan pengurangan paket baru.

4. Buatlah pilihan yang tepat.

Meskipun paket mahal COBRA mungkin menghalangi Anda untuk memilihnya, paket Anda tetap sama. Penyedia jaringan medis dan daftar obat Anda disimpan.

Rencana kelanjutan COBRA mungkin cocok untuk Anda. Tetapi selalu baik untuk menemukan paket asuransi lain yang dapat Anda beli dari pasar. Lagi pula, premi asuransi kesehatan seharusnya tidak membakar kantong Anda. Pertimbangkan semua pro dan kontra dan buat pilihan terbaik untuk Anda!

FAQ

1. Biaya asuransi kesehatan COBRA per bulan?

Seperti yang telah dijelaskan pada bagian di atas, premi asuransi CO
BRA akan ditanggung oleh Anda sepenuhnya dengan tambahan 2% sebagai biaya administrasi, tidak seperti sebelumnya ketika perusahaan membayar 80% asuransi kesehatan sedangkan karyawan membayar sisanya.

Menurut sebuah survei pada tahun 2017, rata-rata pertanggungan individu pada asuransi kesehatan adalah sekitar $7000 dan antara $18rb hingga $20rb untuk pertanggungan keluarga. Tetapi majikan memberikan kontribusi 82% untuk asuransi individu dan 69% untuk asuransi keluarga.

Tetapi dalam asuransi COBRA, itu sepenuhnya ada pada Anda. Jadi, sekitar $570 untuk pertanggungan individu dan $1,6k untuk pertanggungan keluarga per bulan. Catatan: Jumlah ini mungkin berbeda.

2. Bisakah saya melanjutkan asuransi COBRA dengan pekerjaan baru?

Ya kamu bisa. Jadi, meskipun perusahaan baru Anda menawarkan paket baru, Anda dapat mempertahankan keduanya. Jika Anda menolak yang baru, maka Anda harus menunggu siklus pendaftaran baru lainnya pada paket kesehatan grup perusahaan baru Anda.

Tapi, mengapa membayar dua premi? Alasan yang mungkin bisa jadi, Anda ingin melanjutkan dengan penyedia jaringan, dokter, dan daftar obat yang sama. Tapi majikan baru tidak mengambil jenis rencana yang sama.

3. Apakah asuransi COBRA berfungsi jika saya berhenti dari pekerjaan saya?

Ya, asuransi COBRA berfungsi jika Anda berhenti dari pekerjaan atau kehilangannya. Majikan memberi tahu perusahaan asuransi tentang status pekerjaan Anda dalam waktu 30 hari sejak hari terakhir Anda. Perusahaan asuransi kesehatan mengirimi Anda pemberitahuan yang hampir sama dengan semua detail yang diperlukan seperti biaya premi.

Anda dapat memutuskan untuk mengambil atau meninggalkannya dalam waktu 60 hari sejak tanggal kelayakan.