Sejak mereka menggendong bayi mereka, banyak orang tua mulai menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka. Namun seringkali apa yang mereka tabung mungkin tidak cukup, dan terlepas dari kesulitan keuangan, tidak ada orang tua yang ingin memberi tahu anak mereka tentang pendidikan.
Dengan pinjaman, hibah, dan beasiswa yang sekarang tersedia bagi sebagian besar siswa, lebih mudah dari sebelumnya untuk mewujudkan masa depannya. Tapi seperti tugas keuangan lainnya, yang terbaik adalah membuat bola bergulir lebih cepat daripada nanti. Berikut adalah beberapa tips mudah untuk memastikan anak Anda tidak akan kedinginan saat tiba waktunya kuliah, meski hari itu mungkin masih bertahun-tahun lagi.
Dimana Mencari
“Internet adalah salah satu sumber terbaik untuk memulai pencarian opsi bantuan mahasiswa,” kata Michael O’Brien, Ketua tim Penghubung Mahasiswa di National Union of Students. “Ada banyak situs web di luar sana yang memungkinkan mahasiswa terikat perguruan tinggi untuk menjelajahi berbagai beasiswa yang mungkin memenuhi syarat.” Situs-situs seperti O’Brien’s menawarkan alat pencarian kuliah dan beasiswa gratis. Selain itu, Anda dapat mencari berbagai pemberi pinjaman untuk melihat siapa yang menawarkan tarif dan manfaat terbaik.
“Sumber daya penting lainnya adalah kantor bantuan keuangan perguruan tinggi,” katanya. “Di sini Anda dapat mengambil brosur dan informasi serta berbicara dengan profesional bantuan keuangan.”
“Orang tua harus mendorong anak-anak tahun pertama mereka untuk mengajukan banyak beasiswa kecil,” kata Tracy Stewart, seorang CPA dan perencana keuangan di College Station, Texas. “Ketika Anda mendapatkan cukup dari mereka, mereka menambah uang nyata. Banyak anak yang tidak ingin direpotkan dengan beasiswa kecil, sehingga meningkatkan peluang mendapatkan penghargaan bagi mereka yang melamarnya.”
Untuk mengajukan bantuan federal, calon peminjam harus terlebih dahulu mengisi formulir yang disebut FAFSA, kata O’Brien. “Aplikasi berbasis kebutuhan ini menentukan berapa banyak bantuan keuangan yang dapat diperoleh siswa,” katanya. “Batas waktu FAFSA untuk sebagian besar negara bagian adalah 1 Maret, tetapi untuk menerima bantuan maksimal, disarankan agar diselesaikan sedekat mungkin dengan 1 Januari.” Anda dapat mengambil FAFSA di perpustakaan, kantor bantuan keuangan perguruan tinggi Anda atau mengakses formulir online di www.fafsa.ed.gov.
Yang Dapat Anda Lakukan Sekarang
Orang tua dan anak-anak yang terikat kuliah harus mulai mempersiapkan sekolah sejak tahun pertama sekolah menengah mereka, saran O’Brien.
“Dengan meneliti kemungkinan penghargaan dan beasiswa, mahasiswa dapat berfokus pada klub, aktivitas, dan bidang studi tertentu yang akan meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan uang gratis,” katanya. “Beasiswa bisa membantu meringankan beban biaya pendakian kuliah. Banyak keluarga mengabaikan bentuk bantuan ini, percaya bahwa mereka tidak memenuhi syarat karena status ekonomi mereka yang sudah tinggi. Namun, ada beasiswa di luar sana untuk hampir semua orang. Beasiswa berbasis prestasi diberikan berdasarkan tujuan karir, nilai, preferensi utama, hobi, bakat, pengabdian masyarakat, riwayat pekerjaan, dll. Bahkan ada beberapa yang didasarkan pada warisan etnis dan status orang tua seseorang.”
Jenis Pinjaman Apa yang Ideal?
Jelas hibah dan beasiswa adalah bentuk bantuan yang paling menarik, kata O’Brien, karena tidak mengharuskan penerima untuk membayar kembali dana tersebut. “Itu adalah hadiah gratis untuk menutupi biaya pendidikan siswa,” katanya. “Namun, tidak semua orang berhak atas bantuan gratis ini dan mungkin perlu mencari bentuk bantuan lain.”
“Pemerintah federal adalah salah satu sumber daya terbesar untuk bantuan keuangan, memberikan pinjaman hampir $60 juta per tahun kepada siswa yang memenuhi syarat,” kata O’Brien. “Pinjaman ini, dalam bentuk Stafford’s yang disubsidi dan tidak disubsidi, adalah pinjaman jangka panjang berbunga rendah untuk mahasiswa muda. Jika seorang siswa memenuhi syarat, pinjaman bersubsidi adalah pilihan yang ideal, karena bunga tidak akan bertambah sampai peminjam telah memasuki masa pembayaran mereka.”
Pada dasarnya, kata O’Brien, pemerintah bertanggung jawab untuk membayar bunga selama siswa tetap bersekolah. “Pinjaman yang dijamin secara federal umumnya lebih menarik daripada pinjaman swasta,” katanya. “Mereka menawarkan manfaat yang lebih besar, seperti suku bunga yang lebih rendah, karena didukung oleh pemerintah. Jika sesuatu terjadi, mereka akan mengurus hutangmu.” Manfaat pinjaman Stafford meliputi:
- Masa tenggang enam bulan (tidak ada pembayaran sampai enam bulan setelah lulus);
- Potensi Stafford bersubsidi (pemerintah akan membayar bunga);
- Tidak ada pemeriksaan kredit, lebih mudah untuk memenuhi syarat;
- Tingkat bunga: T-Bill + 1,7 persen (maksimum 8,25 persen).
Pilihan lainnya adalah pinjaman Induk PLUS, yang ditawarkan oleh pemerintah federal. “Dalam kebanyakan kasus, mereka digunakan sebagai tambahan untuk pinjaman Stafford anak itu sendiri,” kata O’Brien. “Umumnya, jika pinjaman Stafford cukup untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi, itulah jalan yang harus ditempuh.” Pinjaman PLUS mengikuti pedoman yang berbeda dan menawarkan keuntungan yang sedikit kurang menarik, termasuk:
- Harus segera memulai pembayaran (60 hari setelah pencairan);
- Tidak ada peluang subsidi;
- Diperlukan pemeriksaan kredit (ada kemungkinan tidak akan disetujui);
- Suku bunga lebih tinggi: T-Bill + 2,3 persen (maksimal 9 persen).
“Satu keuntungan kuat dari pinjaman PLUS adalah tersedianya lebih banyak uang,” kata O’Brien. “Pinjaman Stafford dibatasi hingga $2.625 pada tahun pertama, $3.500 pada tahun kedua, dan $5.500 untuk dua tahun terakhir sekolah (untuk siswa tanggungan). Pinjaman PLUS dapat diambil untuk selisih antara biaya kehadiran dan bantuan lainnya.” Satu hal yang baik tentang pinjaman induk plus adalah bahwa mereka dapat dibiayai kembali, yang mengarah pada penurunan suku bunga dan kemungkinan melunasi hutang lebih cepat.
Hindari kredit berbunga tinggi jangka pendek
Diperkirakan 12 juta orang Amerika mengambil pinjaman kilat setiap tahun. Pinjaman ini diambil rata-rata 8 kali setahun. Jumlah tipikal biaya yang dibayarkan kembali pada pinjaman sebesar £375 adalah sekitar £520 per tahun menurut situs pinjaman gaji SimplePayday. Untuk melengkapi semua ini, pinjaman ini digunakan untuk biaya hidup sehari-hari sebagai lawan dari keadaan darurat. Terlepas dari semua angka yang mengkhawatirkan ini, orang masih berbondong-bondong ke pemberi pinjaman uang saat ini.
Orang-orang dari semua lapisan masyarakat mengambil pinjaman gaji secara teratur. Studi terbaru juga mengungkapkan bahwa pekerja berketerampilan rendah, yang biasanya berpenghasilan di bawah £40.000 per tahun di mana kemungkinan besar mengambil pinjaman online kecil. Namun, juga terungkap bahwa perempuan kulit putih menghitung lebih dari setengah dari semua aplikasi pinjaman hari gajian.
Mayoritas peminjam, yaitu sekitar 69%, benar-benar membelanjakan pinjaman mereka untuk pengeluaran seperti makanan, sewa, utilitas, dan pembayaran kartu kredit. Statistik ini cukup memprihatinkan, karena menunjukkan bahwa orang sedang berjuang untuk memenuhi kebutuhan. Di mana pinjaman biasanya digunakan untuk keadaan darurat tak terduga dan pengeluaran mendadak, pinjaman sekarang digunakan untuk menopang orang secara finansial dari satu cek gaji ke gaji berikutnya.
Pinjaman ini dapat diambil dari pemberi pinjaman etalase. Atau, Anda dapat mengajukan permohonan, secara online. Pinjaman online menawarkan kemudahan bagi mereka yang lebih suka melakukannya dengan cara ini. Beberapa penyedia keuangan bersikeras melakukan pemeriksaan kredit, sebelum menyetujui aplikasi Anda. Namun, ada beberapa penyedia yang tidak bersikeras melakukannya.
Siapa yang Harus Mendaftar untuk Apa?
“Ada beberapa pertimbangan saat memutuskan atas nama siapa pinjaman mahasiswa harus berada,” kata Debbie Webb, seorang CPA di College Station, Texas. “Dan salah satu pertimbangan itu adalah pajak penghasilan. Ada pengurangan pajak yang diperbolehkan hingga $2.500 dari bunga pinjaman mahasiswa yang dibayarkan setiap tahun. Untuk pembayar pajak di kelompok 27 persen, itu berarti penghematan pajak sebesar $675. Meskipun sebagian besar pembayaran pinjaman tidak akan menghasilkan pembayaran bunga maksimum $2.500, akan sangat disayangkan membuang penghematan pajak karena kekurangan sedikit perencanaan.”
Namun, untuk memanfaatkan pengurangan ini, ada beberapa persyaratan yang harus Anda ketahui. “Pertama-tama, hanya orang yang bertanggung jawab secara hukum atas pinjaman tersebut yang dapat mengambil potongan tersebut,” kata Webb. Jadi, jika pinjaman diambil atas nama anak, tetapi orang tua benar-benar berniat untuk membayarnya, mereka tidak dapat mengurangi bunga yang mereka bayarkan, karena mereka tidak memiliki tanggung jawab hukum.
“Kedua, hanya pembayar pajak dalam kisaran pendapatan tertentu yang dapat mengambil potongan tersebut,” kata Webb. “Pengurangan dikurangi secara kasar antara $50.000 dan $65.000 dari pendapatan untuk pembayar pajak lajang dan dihapus secara bertahap antara $100.000 dan $130.000 dari pendapatan untuk pembayar pajak yang menikah. Jadi, jika Ayah dan Ibu telah menyesuaikan penghasilan kotor sebesar $150.000, tidak mungkin mereka bisa mendapatkan keringanan pajak untuk pembayaran bunga pinjaman pelajar. Mereka mungkin ingin mempertimbangkan untuk membiarkan anak mereka mengambil pinjaman atas namanya, dengan asumsi butuh beberapa saat agar pendapatannya melebihi fase-out. Ibu dan Ayah selalu dapat memberinya uang untuk membayar pinjaman jika mereka mau, meninggalkan seseorang dalam keluarga dengan semacam keringanan pajak untuk bunganya.
